Kredi Erken Kapama Hesaplama
Krediyi bugün kapatmanın gerçek maliyetini çıkarır: kalan anapara + yasal sınırdaki erken ödeme tazminatı, ve buna karşılık ödemekten kurtulduğun faiz.
Bugün ödenecek toplam
1.950.132,51TL
Kalan anapara + erken ödeme tazminatı.
- Kalan anapara
- 1.911.894,61TL
- Erken ödeme tazminatıYasal oran %2.
- 38.237,89TL
- Ödemekten kurtulduğun faiz
- 3.149.569,64TL
- Net kazançVazgeçilen faiz − ödenen tazminat.
- 3.111.331,75TL
- Kapatmasan ödeyecektin96 taksit × 52.723,59 TL.
- 5.061.464,26TL
- Kalan vade 96 ay olduğu için yasal tazminat oranı %2 (36 aydan fazla kalan vadede %2, azında %1).
Bu hesabı 30 saniyede anlattık
Videolar YouTube kanalımızda; tıklayınca burada açılır.
Örnek: Değişken faizli kredide tazminat istenemeyen durum
Beş yıl vadeli, aylık %3,2 faizli 1.500.000 TL konut kredisinin 36 taksitini ödedin ve elindeki parayla kalanı kapatmak istiyorsun. Sözleşmen değişken faizli — bu ayrım kritik: değişken faizli konut kredisinde banka erken ödeme tazminatı isteyemez.
- Kredi türü
- Konut kredisi — KKDF ve BSMV yok
- Kredi tutarı
- 1.500.000 TL
- Toplam vade
- 60 ay
- Aylık faiz oranı
- %3,2
- Ödenen taksit sayısı
- 36 taksit
- Sözleşmedeki faiz tipi
- Değişken faiz — tazminat istenemez
Tazminat sıfır olduğu için vazgeçtiğin faizin tamamı cebinde kalıyor — net kazanç, faiz indiriminin kendisidir. Aynı hesabı sabit faize çevirip karşılaştır: aradaki fark, bankanın sözleşmeye koyduğu faiz tipinin sana kaça mal olduğudur. Banka tazminat isterse sözleşmendeki faiz tipini göster. Kapatmadan önce iki şeye daha bak: bugün borcun tam olarak ne kadar (kalan anapara) ve aynı parayı vadeli mevduatta tutsan ne kazanırdın.
Bugün ödenecek toplam
937.273,07TL
- Kalan anapara
- 937.273,07TL
- Erken ödeme tazminatı
- 0TL
- Ödemekten kurtulduğun faiz
- 419.751,48TL
- Net kazanç
- 419.751,48TL
- Kapatmasan ödeyecektin
- 1.357.024,55TL
Kredi erken kapama formülü
Sonucun nereden geldiğini gizlemiyoruz — hesabı elle de doğrulayabilirsin.
- i = aylık faiz; ihtiyaç/taşıt kredisinde vergili oran i × 1,30 (KKDF %15 + BSMV %15), konut kredisinde i
- Kalan anapara = A × [(1 + i)ⁿ − (1 + i)ᵏ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]
- Kalan taksit = n − k
- Faiz indirimi = (taksit × kalan taksit) − kalan anapara ← ödemekten kurtulduğun faiz
- Tazminat oranı (yalnız sabit faizli konut kredisi) = kalan vade > 36 ay ise %2, değilse %1 · ihtiyaç/taşıt kredisinde ve değişken faizde 0
- Ham tazminat = kalan anapara × tazminat oranı
- 🔴 Tazminat = en küçüğü(ham tazminat, faiz indirimi) ← yasal tavan
- Bugün ödenecek = kalan anapara + tazminat
- Net kazanç = faiz indirimi − tazminat
Kredi erken kapama nasıl hesaplanır?
- 1Kredi türünü seç: konut kredisi mi, ihtiyaç veya taşıt kredisi mi — vergi ve tazminat kuralı buna göre değişir.
- 2Kredinin ilk çekildiği tutarı, toplam vadeyi ve aylık faiz oranını sözleşmenden al.
- 3Bugüne kadar ödediğin taksit sayısını gir.
- 4Konut kredisindeysen sözleşmendeki faiz tipini seç — değişken faizli konut kredisinde banka erken ödeme tazminatı isteyemez.
- 5Sonuçtaki "net kazanç" pozitifse erken kapatmak finansal olarak kazançlıdır; elindeki parayı başka bir yerde daha yüksek getiriyle değerlendirebiliyorsan onu da karşılaştır.
Kredi erken kapama hakkında sık sorulanlar
Erken kapamada banka ne kadar tazminat isteyebilir?
Kredi türüne bağlı. Sabit faizli konut kredisinde, kapanmasına 36 aydan fazla süre varsa erken ödenen anaparanın en fazla %2'si, 36 ay ve daha az süre varsa en fazla %1'i; bunlar üst sınırdır. İhtiyaç ve taşıt kredisinde erken ödeme tazminatı alınamaz — banka yalnız kalan anaparayı ister, kalan faizi ve vergisini indirmek zorundadır.
Tazminat her zaman ödenir mi?
Hayır. Üç sınır var: (1) ihtiyaç ve taşıt kredisinde tazminat hiç alınamaz; (2) konut kredisinde sözleşmede değişken faiz varsa tazminat talep edilemez; (3) talep edilen tazminat, erken ödeme nedeniyle yapılması gereken faiz indiriminden yüksek olamaz — tüketici ikisinden düşük olanı öder. Bu hesap üç kuralı da uygular.
Erken kapatmak her zaman kârlı mı?
Finansal olarak genelde evet, çünkü ödemekten kurtulduğun faiz tazminattan büyük olur. Ama elindeki nakdi kredinin faizinden daha yüksek getiriyle değerlendirebiliyorsan karar değişebilir; bu hesap o karşılaştırmayı yapmaz, yalnız kredinin tarafını gösterir.
Kısmi erken ödeme (ara ödeme) yapsam ne olur?
Bu hesap kredinin tamamının kapatılmasını varsayar. Kısmi ödemede tazminat — yalnız sabit faizli konut kredisinde — erken ödenen tutar üzerinden hesaplanır ve banka ya taksiti ya vadeyi düşürür; sonrasında güncel ödeme planıyla yeniden hesaplaman gerekir. Kısmi ödemeyi "Kredi Ara Ödeme" hesabıyla görebilirsin.