Kredi Refinansman Hesaplama
Mevcut kredini daha düşük faizli yeni bir krediyle kapatmanın gerçekten kazandırıp kazandırmadığını hesaplar. Erken kapama tazminatını ve yeni kredinin masraflarını da hesaba katar — yalnız faize bakmak yanıltıcıdır.
Refinansman kazancı
66.499,07TL
Toplam ödemede bu kadar tasarruf ediyorsun.
- Dokunmazsan toplam ödeme36 taksit × 16.771,7 TL. KKDF ve BSMV dahil.
- 603.781,25TL
- Refinansmanla toplam ödeme36 taksit × 14.924,5 TL. KKDF ve BSMV dahil.
- 537.282,18TL
- Şu anki kalan borcun12 taksit ödendikten sonra kalan anapara.
- 275.041,24TL
- Erken kapama tazminatıİhtiyaç ve taşıt kredisinde alınamaz.
- 0TL
- Çekilecek yeni krediKalan borç + 1.500 TL tahsis ücreti.
- 276.541,24TL
- Aylık taksit farkıTaksitin 1.847,2 TL azalıyor.
- 1.847,2TL
- İhtiyaç ve taşıt kredisinde erken kapama tazminatı alınamaz (6502 sayılı Kanun md. 27). Eski ve yeni kredinin faizine %15 KKDF + %15 BSMV eklenir; hesap bunu içerir.
- Kredi bağlantılı sigorta (ör. hayat sigortası) açık talebin olmadan yaptırılamaz; banka sigortasız bir teklif de sunmak zorundadır (6502 sayılı Kanun md. 29 ve 38). Teklif sigortayla geliyorsa sigortasız hâlinin oranını da sorup bu hesabı tekrarla.
İlgili videolar
Videolar YouTube kanalımızda; tıklayınca burada açılır.
Kredi refinansman formülü
Sonucun nereden geldiğini gizlemiyoruz — hesabı elle de doğrulayabilirsin.
- Aylık faiz: ihtiyaç/taşıt kredisinde vergili oran i × 1,30 (KKDF %15 + BSMV %15), konut kredisinde i — eski ve yeni kredi için ayrı ayrı
- Kalan borç = ödenmemiş taksitlerin bugünkü değeri (anüite)
- Tazminat (yalnız konut kredisi) = kalan borç × (kalan vade > 36 ay ise %2, değilse %1) · faiz indirimini aşamaz · ihtiyaç/taşıt kredisinde 0
- Yeni kredi = kalan borç + tazminat + yeni tahsis ücreti
- Fark = (eski taksit × kalan taksit sayısı) − (yeni taksit × yeni vade)
Kredi refinansman nasıl hesaplanır?
- 1Kredi türünü seç: konut kredisi mi, ihtiyaç veya taşıt kredisi mi — vergi ve tazminat kuralı buna göre değişir.
- 2Mevcut kredinin ilk tutarını, aylık faizini ve toplam vadesini gir.
- 3Kaç taksit ödediğini yaz — kalan borç buradan hesaplanıyor.
- 4Yeni kredinin faizini ve vadesini gir; tahsis ücretini de ekle.
- 5🔴 Saf karşılaştırma için yeni vadeyi kalan vadeyle aynı tut. Uzatırsan taksit düşer ama toplam artabilir.
Kredi refinansman hakkında sık sorulanlar
Yeni faiz düşükse refinansman her zaman kârlı mıdır?
Hayır. Yeni kredinin tahsis ücreti, konut kredisinde de erken kapama tazminatı peşin maliyet yaratır. Faiz farkı küçükse veya kredinin sonuna yaklaşıldıysa bu maliyetler kazancı yiyip bitirebilir; hesap bunu gösterir.
Vade uzatmak neden sorun?
Taksitin düşmesi aylık nakit akışını rahatlatır ama borcu daha uzun süre taşımak toplam faizi artırır. İki farklı şeyi karıştırmamak gerekir: taksit rahatlığı bir nakit akışı kararı, toplam ödeme ise maliyet kararıdır.
Erken kapama tazminatı ne kadar olabilir?
Kredi türüne bağlı. İhtiyaç ve taşıt kredisinde erken kapama tazminatı alınamaz. Sabit faizli konut kredisinde yasal üst sınır, kalan vadesi 36 ayı aşan kredilerde kalan anaparanın %2'si, aşmayanlarda %1'idir ve tazminat faiz indirimini aşamaz; değişken faizli konut kredisinde tazminat alınmaz. Bankanın bundan fazlasını talep etmesi hâlinde itiraz hakkın vardır.
Kredimin sonuna yaklaştım, refinansman mantıklı mı?
Genelde değil. Anüite yönteminde faizin büyük kısmı ilk taksitlerde ödenir; sona doğru taksitlerin içindeki faiz payı zaten küçülmüştür. O aşamada refinansmanın kazandıracağı faiz, yeni kredinin masrafını ve konut kredisinde ödenecek tazminatı çoğunlukla karşılamaz.