Kredi Yıllık Maliyet Oranı Hesaplama
Kredinin yalnız faizini değil, tahsis ücreti ve sigorta gibi masraflarla birlikte gerçek yıllık maliyetini hesaplar. Bankalar aylık faizi öne çıkarır; iki teklifi doğru karşılaştırmanın yolu yıllık maliyet oranıdır.
Son güncelleme:
Yıllık maliyet oranı (YMO)
59,81%
Faiz + vergiler + 1.500 TL peşin masraf dahil, eline geçen paraya göre.
- Aylık taksitVergili aylık oran %3,948 üzerinden.
- 15.752TL
- Eline geçen tutar300.000 TL kredi − 1.500 TL peşin masraf.
- 298.500TL
- Toplam geri ödeme36 taksit × 15.752 TL.
- 567.072,08TL
- Toplam maliyetEline geçenin üstüne ödediğin. Faiz + vergi 267.072 TL, peşin masraf 1.500 TL.
- 268.572,08TL
- Masrafsız olsaydı yıllıkPeşin masraflar sıfır olsaydı. Aradaki fark 0,66 puan — masrafların gerçek bedeli bu.
- 59,15%
- Yalnız faizin yıllık karşılığıVergiler ve masraflar hariç, sadece ilan edilen faizin bileşik yıllık hâli.
- 47,47%
- Bankanın ilan ettiği aylık %3,29 faiz, yıllık %47,47'e denk geliyor. Vergiler ve masraflarla birlikte gerçek maliyet %59,81 — aradaki 12,34 puan reklamda görünmüyor.
- Peşin masraflar kredi tutarının %0,5'i. Bu para eline hiç geçmediği hâlde faizi ödeniyor; kısa vadede maliyete etkisi uzun vadeye göre çok daha büyüktür.
- İki bankanın teklifini karşılaştırırken aylık faize değil bu orana bak. Düşük faiz + yüksek masraf, yüksek faiz + sıfır masraftan pahalı çıkabiliyor.
- Konut kredilerinde KKDF ve BSMV %0'dır; alanları sıfırlamak gerekir. Varsayılanlar tüketici kredisine göredir.
Kullanılan formül
Sonucun nereden geldiğini gizlemiyoruz — hesabı elle de doğrulayabilirsin.
- Vergili aylık oran = faiz × (1 + KKDF ÷ 100 + BSMV ÷ 100)
- Taksit = anüite formülü (kredi tutarı, vergili oran, vade)
- Eline geçen = kredi tutarı − peşin masraflar
- YMO: eline geçen = Σ taksit ÷ (1+i)^n denklemini sağlayan i bulunur (iç verim)
- Yıllık maliyet oranı = ((1 + i)¹² − 1) × 100
Ölçüyü nasıl alırsın
- 1Kredi tutarını, bankanın verdiği aylık faiz oranını ve vadeyi gir.
- 2Tahsis/dosya ücreti ile peşin ödenen sigorta varsa yaz — asıl farkı bunlar yaratıyor.
- 3Konut kredisi hesaplıyorsan KKDF ve BSMV alanlarını sıfırla.
- 4Sonuçtaki yıllık maliyet oranını başka bankanın aynı şekilde hesaplanmış oranıyla karşılaştır.
Sık sorulanlar
Yıllık maliyet oranı ile faiz oranı arasındaki fark ne?
Faiz oranı yalnız paranın kirasını gösterir. Yıllık maliyet oranı ise tahsis ücreti, sigorta ve vergileri de içine alır ve bunları eline geçen paraya oranlar. Bir kredinin gerçekte kaça mal olduğunu gösteren sayı budur.
Neden aylık faizi 12 ile çarpmak yetmiyor?
İki nedenle. Birincisi bileşik etki: aylık %3, yıllık %36 değil %42,6 eder. İkincisi peşin masraflar — eline geçmeyen para için de faiz ödendiği için gerçek maliyet daha yüksektir.
Tahsis ücretinin bir üst sınırı var mı?
Tüketici kredilerinde tahsis ücreti kredi tutarının binde 5'ini aşamaz. Bu sınırın üstünde bir tutar tahsil edildiyse bankaya itiraz edilebilir; sayfa aşım olduğunda uyarır.
Konut kredisinde de aynı hesap geçerli mi?
Evet, ama KKDF ve BSMV alanlarını sıfırlaman gerekir — konut kredilerinde bu iki vergi alınmaz. Ekspertiz ve ipotek masrafları varsa onları peşin masraf alanına yazabilirsin.
Sigortayı reddedebilir miyim?
Hayat sigortası kural olarak zorunlu değildir ve reddedilebilir; banka bunu kredinin şartı hâline getiremez. Ancak bazı bankalar sigortalı ve sigortasız için farklı faiz oranı uyguluyor. İki senaryoyu bu sayfada ayrı ayrı hesaplayıp karşılaştırmak doğru yaklaşımdır.